Guide de démarrage
1. Saisir votre patrimoine
Actifs
Depuis la section Actifs, ajoutez chacun de vos placements, biens et comptes :
- Comptes bancaires, livrets réglementés
- PEA, CTO, Assurance-vie, PER
- Immobilier (résidence principale, locatif, secondaire, SCPI)
- Capital-investissement, cryptoactifs, parts de société
- Véhicules
Pour chaque actif, renseignez la valeur actuelle, le rendement annuel hypothétique et le niveau de liquidité. Les biens immobiliers locatifs acceptent un loyer annuel brut et une date de mise en location.
Passif
Dans la section Passif, saisissez vos crédits en cours :
- Crédit immobilier (hypothécaire)
- Crédit consommation ou automobile
- Prêt professionnel
Renseignez le capital restant dû, le taux annuel, la durée restante et la mensualité. Le simulateur calcule automatiquement l'amortissement.
Revenus
La section Revenus recense toutes vos sources de revenus annuels bruts :
- Salaire, rémunération SASU/SARL, freelance
- Dividendes, revenus locatifs
- Pension, autres revenus
Pour chaque source, indiquez le taux de croissance annuel hypothétique et le taux d'épargne (part de ce revenu investie chaque année).
Revenus salariaux — conversion brut → net : pour les sources de type salarial, le simulateur distingue trois niveaux :
- Brut fiche de paie : montant saisi dans le champ principal.
- Net imposable (case 1AJ) : utilisé pour le calcul de l'IR. Par défaut, applique le taux configuré dans les Paramètres (78% du brut). Vous pouvez saisir la valeur exacte de votre fiche de paie.
- Net à payer : base de calcul de l'épargne et du cashflow. Par défaut 73% du brut, configurable dans les Paramètres.
Revenus exceptionnels (primes, intéressement) : cochez la case Revenu exceptionnel pour que l'IR soit calculé via le système du quotient (art. 163-0 A CGI), qui limite l'effet de progressivité du barème.
Foyer fiscal
Dans Foyer fiscal, renseignez :
- La situation maritale (célibataire, marié(e), pacsé(e), concubin(e))
- Le nombre d'enfants à charge
- Le nombre de parts fiscales (calculé automatiquement ou ajustable)
- Les membres du foyer avec leur année de naissance et leur âge de retraite cible
Paramètres
La section Paramètres permet de configurer :
- Date de référence : date à laquelle les valeurs patrimoniales ont été relevées. Les projections démarrent à partir de cette date.
- Conventions salariales par défaut : les taux net imposable (% du brut) et net à payer (% du brut) appliqués automatiquement à toutes les sources de revenus salariaux qui n'ont pas de valeur personnalisée. Ces taux sont modifiables source par source dans l'onglet Revenus.
- Établissements financiers : liste des établissements disponibles dans le formulaire d'ajout d'actifs.
2. Créer un scénario
Un scénario est une projection sur 25 ans avec ses propres hypothèses (inflation, rendements) et une série d'événements planifiés.
Scénario de référence
Le scénario marqué Référence est utilisé par le tableau de bord et la page fiscalité comme base de projection.
Ajouter des événements
Depuis la page d'un scénario, cliquez sur Ajouter un événement. Types disponibles :
| Événement | Description |
|---|---|
| Prime exceptionnelle → IR | Bonus imposé via le quotient fiscal |
| Prime → épargne | Apport direct sur un actif |
| Évolution de revenu | Augmentation de salaire ou changement de taux |
| Arrêt de revenu | Fin d'une source de revenu |
| FIRE | Arrêt de tous les revenus d'activité |
| Départ à la retraite | Pension annuelle à partir d'une année, avec durée optionnelle |
| Sortie PER | Retrait progressif (rente) ou retrait en capital, imposé à l'IR |
| Achat résidence principale / secondaire | Résidence sans revenu locatif, avec apport et crédit optionnel |
| Achat immobilier locatif | Bien avec loyer, apport et crédit optionnel |
| Achat d'un véhicule | Avec dépréciation et coût annuel d'entretien |
| Enfant en études supérieures | Charge annuelle pendant la durée des études, indexée sur l'inflation |
| Cession d'actif | Vente avec réinvestissement optionnel |
| Nouvel actif fictif | Actif hypothétique pour des simulations what-if |
| Évolution du taux d'épargne | Modifier la part épargnée d'un revenu |
3. Lire le tableau de bord
Le tableau de bord affiche la projection du scénario de référence :
- Patrimoine net actuel : actifs − passif, calculé directement depuis vos données (sans simulation).
- Projections +1/+5/+15 ans : patrimoine net projeté en appliquant les rendements et l'inflation.
- Graphique 25 ans : évolution du patrimoine net, avec les événements marqués sur la courbe.
- Répartition : allocation par classe d'actif en année 1.
- Cashflow projeté : revenus nets, charges et épargne année par année.
- Décomposition fiscale : IR + PFU + IFI estimés sur 25 ans.
- Année FIRE estimée : année où votre patrimoine financier couvre vos dépenses à 4%.
4. Consulter la page Fiscalité
La page Fiscalité affiche l'estimation détaillée de la charge fiscale année par année.
- Cartes résumé : IR, PFU, IFI et total fiscal pour l'année sélectionnée.
- Détail estimatif IR : décomposition complète du calcul (revenus, abattements, déductions PER/déficit foncier, quotient familial, réductions directes, revenus exceptionnels). Utilisez le sélecteur d'année en haut du panneau pour naviguer entre les 25 années projetées.
- Graphique 25 ans : évolution de la charge fiscale (IR + PFU + IFI) avec ascenseur horizontal. Cliquer sur une barre met à jour le détail estimatif.
- Fiscalité avancée : configurez les déductions pluriannuelles (PER, Pinel, dons, frais réels, déficit foncier).
Frais réels par déclarant
Dans Fiscalité avancée, les déductions de type Frais réels peuvent être liées à un déclarant précis (Déclarant 1 ou Déclarant 2). L'abattement est alors calculé déclarant par déclarant : forfait 10% ou frais réels si ces derniers sont supérieurs, puis sommés pour le foyer.
5. Comparer des scénarios
La page Comparer affiche côte à côte jusqu'à 4 scénarios : patrimoine net final, impôts totaux, année FIRE et cashflow minimum. Un graphique superpose les trajectoires patrimoniales.